明治安田生命「つみたて学資」の返戻率109.3％の学資保険はどんなプラン？

参考：明治安田生命　つみたて学資　かんたんシミュレーション

「つみたて学資」では、「払込期間を短くする」「基本保険金額70万円以上で高額割引を適用させる」といった方法で、高い返戻率を享受することができます。

それぞれの方法について詳しく解説していきます。

子供が幼稚園に入園してから大学を卒業するまでの19年間にかかる教育費は1,000万円以上です。

教育費は、中学校までは国公立に通えばさほどかかりませんが、高校になると負担が増えます。

高校の教育費の目安としては、公立高校では3年間でおよそ110万円、私立高校では300万円以上です。

児童手当を受け取ることができ、本格的に教育費がかかり始める高校入学前までに学資保険の保険料を払い終えることができれば、家計への教育費の負担を抑えることができます。

「つみたて学資」では、保険料の払込期間が最長でも15歳までとなっている点が大きな魅力です。

また保険料は1万円台～2万円台なので、家計にあわせて1万円台から大学でかかる教育費に備えることができるなど、短期で払い込む学資保険の割には比較的加入しやすい設計になっています。

「つみたて学資」では、大学入学前の18歳から3年間教育資金が、21歳で満期保険金が受け取れます。

大学では、入学時はもちろん在学中も大きな費用がかかります。

国公立大学では4年間でかかる金額はおよそ450万円、私立大学ではおよそ700万円です。

子供が一人暮らしをする場合や留学する際には、上記の金額の他にさらに費用が必要になります。

明治安田生命の「つみたて学資」では大学入学前から4年間、50万円か75万円を受け取ることができるので、大学4年間の教育費を平均的に補助したいというのであればメリットがあります。

また、例えば18歳でまとめて満期保険金を受け取るタイプの学資保険では、急にまとまった金額が手元に入るため、必要以上に使いすぎる心配もあります。

分割で受け取る「つみたて学資」のようなタイプの学資保険は管理がしやすいというのもメリットです。

一方、学資保険では大学入学時の費用のみを賄い、大学在学中の授業料などは他の貯蓄を充てるというのであれば、18歳満期の学資保険の方がいいでしょう。

「つみたて学資」には、契約者が万一、亡くなったり高度障害状態になったりした場合に、以降の保険料の払込が免除され、教育資金や満期保険金を受け取ることができる「保険料払込免除特約」が付帯しています。

「つみたて学資」では、契約者が以下の状態になった場合に保険料の払込が免除になります。

• 契約者が死亡したとき
• 契約者が所定の身体障害表の第一級、第二級の障害状態に該当したとき

このように、学資保険は教育費の積立と、保険の両方の側面があります。

定期預金などと違い、万一の際の保険の役割も担ってくれるため安心感があります。

「つみたて学資」では、18歳、19歳、20歳で受け取る教育資金の受取日が、給付年齢直後の10月1日となっており、AO入試や推薦入試の入学手続きにも間に合う日程になっています。

また、子供の誕生日が10/2～4/1の場合は、給付年齢－1歳の10月1日に教育資金を受け取ることができるため、こちらもAO入試・推薦入試の入学手続きに問題なく間に合う完璧な設定です。

ただし、満期保険金は教育資金と違い、21歳での受け取りとなります。

そのため、子供の誕生日が10/2～4/1の場合、契約日によっては3回目の教育資金と満期保険金の受け取りの間隔が空いてしまうケースがあります。

大学在学中の授業料に「つみたて学資」を充てる場合は、必要な時期にお金が受け取れないということがないように注意しましょう。

「つみたて学資」では全期前納払いという、加入時一括払いができます。

全期前納払いでは、10歳払込や15歳払込の月々の場合よりもさらに支払う保険料総額が少なくて済むため、返戻率が大幅に上がります。

例えば、契約者が30歳男性、被保険者（子供）が0歳の場合、基準保険金額75万円（受取総額300万円）では返戻率が109.0％、基準保険金額50万円（受取総額200万円）では107.9％です。

全期前納払いはまとまったお金が用意できる場合しか利用できない支払い方法ですが、預貯金に余裕があったり、祖父母から援助してもらえたりする場合は検討する価値があります。

ちなみに、保険料を一括で支払う方法には、「全期前納払い」の他に「一時払い」というものもあります。

「全期前納払い」も「一時払い」も一括で保険料を支払うという点は同じですが、もちろん違いもあります。主な違いは以下の通りです。

生命保険料控除は、一年で受けられる金額に上限があるため、概ね一時払いより全期前納払いのほうがお得です。

他の学資保険では、契約者の年齢の上限は55歳～60歳であることが多いです。

しかし、明治安田生命の「つみたて学資」では、契約者の年齢は18歳～45歳となっており、年齢制限が厳しいのがデメリットです。

さらに、被保険者（子供）の加入年齢が2歳以上の場合は、契約者の年齢は18歳～40歳までとなります。

そのため、「つみたて学資」では、高齢出産の方や、契約者を夫にしたい場合に夫の年齢が高い方、祖父母を契約者にしたい場合などには加入が難しくなるケースも考えられます。

また、被保険者（子供）の加入可能年齢も、全期前納払いや15歳払込では0歳～6歳までとなっていますが、10歳払込では0歳～2歳までしか加入できません。1

0歳払込では15歳払込より返戻率が1.5％～2.0％程度高くなるため、返戻率を上げるためには子供が3歳になる前までに加入する必要があります。

明治安田生命の「つみたて学資」は保険料の払込期間が短いのが特徴の1つですが、そのため毎月の保険料がやや高めです。

学資保険では、毎月1万円前後の保険料を支払っている人が多いのですが、「つみたて学資」で返戻率105％前後にするためには、最低でも月々1万5,000円程度の保険料を支払う必要があります。

「つみたて学資」で最も月々の保険料が安いのは、基準保険金額50万円（受取総額200万円）・15歳払込のプランで、月1万円程度ですが、返戻率は102％台とあまり高くはありません。

以下に、契約者が30歳男性で、被保険者（子供）が0歳の場合の保険料と返戻率をまとめましたので、プラン選びの参考にしてみてください。

「つみたて学資」では、受取総額が200万円（基準保険金額50万円）と300万円（基準保険金額75万円）の2種類しか選べません。

他社には家計に合わせて細かく受取総額を設定できる学資保険もあるため、選択肢が少ないのは残念な点ですが、自分の家庭に合うプランがあれば問題ないでしょう。

保険料の支払い方法は基本的に口座払いのみです。

保険料のクレジットカード払いはできないため、クレジットカード払いでポイントを貯めたい方にはデメリットとなります。

ただし、他の学資保険も多くはクレジットカード払いができないため、そこまで大きなデメリットとは言えません。

「つみたて学資」は貯蓄型の学資保険であるため、医療保障や育英年金といった保障特約がつけられません。

そのため、こうした保障を重視する方には不向きな学資保険です。

ただし、医療保障や育英年金といった保障がつけられる学資保険は、返戻率が低くなるというデメリットがあります。

逆に、こうした保障を削る分、返戻率が高くなるのが貯蓄型の学資保険の特徴です。

そのため、教育資金の準備が目的で、高返戻率を求めるのであれば、医療保障や育英年金がつけられないことは問題にはならないでしょう。