学資保険「はじめのかんぽ」の元本割れの返戻率を少しでも上げる方法

「はじめのかんぽ」は出生予定日の140日前から加入できます。

契約者は子供の父親または母親に限られますが、何かと忙しくなる出生後にあれこれ手続きをする必要がないので、その分じっくり検討して、余裕を持って契約に臨むことができます。

保険料の払い込みは、17歳または18歳まで続くのが一般的ですが、「はじめのかんぽ」は12歳までに払い込みを完了させてしまうこともできます。

月々の保険料は高くなるものの、総支払額は少なくなるので、その分返戻率が高くなるというメリットがあります。

ただし、短期払込をする場合は、遅くとも6歳までに加入しなくてはなりません。

「12歳までに払い込み完了」という条件を考えれば当然ですよね。

コースによっては加入年齢が3歳までとなっているものもあります。

払い込み方法の選択肢を増やすためにも、加入はできるだけ早いうちにしましょう。

「はじめのかんぽ」の保険料の払い込み方法は、

• ゆうちょ銀行を始め、各銀行・信用金庫などの口座から引き落とし
• 郵便局またはかんぽ生命の窓口で支払う
• 所属団体を通じて支払う

この中から、都合のいい方法を選べます。

最も手軽で払い忘れもないのが引き落としでしょう。残高にさえ気をつけておけば、毎月確実に支払いができます。

また、ごくわずかですが窓口で支払うより安くなります。

郵便局やかんぽ生命の窓口が近くにある人や、「貯めている」実感が欲しい人には窓口での直接払いがよいでしょう。

ただし、クレジットカード決済はできません。保険料を支払いながらポイントを貯めたいという人には残念な点です。

あってほしくないことですが、「はじめのかんぽ」の契約者が死亡した場合はその後の保険料が免除になります。

しかし、満期金は当初の予定どおりの額がもらえますので、教育費が捻出できない！という心配は無用です。

この制度は特約でなく、最初から契約に含まれています。別途申し込みや追加料金を支払う必要はありません。

かんぽ生命は日本郵政公社（郵便局）の民営・分社化に伴って誕生した、日本郵政グループの生命保険会社です。

「郵便局の学資保険」のイメージが強いせいか、いまだに絶大な信頼があることは間違いありません。

郵便局は日本全国、どこにでもあるという安心感もポイントです。

民間の保険会社はどうも入りづらい、相談しにくいという人でも、馴染みの深い郵便局なら気軽に行けるはずです。

通いやすさは学資保険に限らず重要な条件の一つ。

直接顔を合わせて話ができるのも、WEB申し込みにはないメリットです。

また、民間の保険会社に比べて倒産のリスクが低いことも安心して加入できる理由の一つでしょう。

かんぽ生命は2018年3月末の時点で、保険会社の健全度の指標となるソルベンシーマージン比率が1,130.5％となっています。

これは通常の予測を超えた大規模な損害が発生した場合に、保障ができる余力があるかどうかを示すものです。

少なくとも200％は超えていなければならないとされるこの比率が1,000％を超えているかんぽ生命の場合、かなりのリスク対応能力があるということなのです。

さらに、格付け会社による信用格付でも、A+～AA-を取得しています。

「はじめのかんぽ」は契約者が死亡した場合、以後の保険料は免除になりますが、満期金は予定通り受け取れる「保険料払込免除特約」が付帯しています。

そのため、生命保険としての性質も持っていることになり、保険料は「一般生命保険料」として年末調整や確定申告の際の控除の対象になります。

2012年1月1日以降に契約したものについては、年間の保険料が80,000円以上の場合一律40,000円が控除されます。

10～12月の間に生命保険料控除証明書が郵送されてくるので、勤務先で年末調整をする人は申告書に添付して提出してください。

出しそびれてしまった場合や、自営業者は還付申告をすれば控除を受けることができます。

シミュレーションでもご紹介したように、「はじめのかんぽ」の返戻率は100％未満です。

つまり、確実に元本割れするということです。

いくらゼロ金利時代と言っても、銀行の普通預金や定期預金に預けた場合、少なくとも目減りすることはありません。

ところが、「はじめのかんぽ」は長期間に亘って保険料を払い込んでも、その総額より多くの満期金を受け取ることはできないのです。

郵便局の時代から元本割れすると言われていましたが、「はじめのかんぽ」と名前が変わっても、返戻率アップにはつながらなかったようです。

「はじめのかんぽ」には契約者が死亡した時には以後の保険料が免除になる「保険料払込免除特約」が付帯しています。

この特約には保険料は不要です。

この他にも、無配当障害医療特約、無配当総合医療特約、無配当災害特約の3つの特約が用意されています。

簡単に言うと、不慮の事故によるケガ、病気で入院・手術・放射線治療を行った場合に保険金が支払われるというものです。

子供の医療費は自治体によって年限は異なっても、無料であることが多いのですが、差額ベッド代や食事代など、入院すると費用はそれなりに必要になります。

また、子供は思わぬケガをすることもあるでしょう。

そんな時の備えとして、やはり特約をつけておいた方がいいように思われるかもしれません。

しかし、当然ですがこれらの特約には別途保険料が発生します。

月々の「はじめのかんぽ」の保険料に上乗せされるため、支払総額はシミュレーションよりも多くなります。

しかも、特約には満期金がありません。

いわゆる「掛け捨て」と呼ばれるタイプの保険です。

保険期間に一度も使わなかったからと言って、支払ったお金の一部が戻ってくるようなことはないのです。

また、特約の内容についてもよく確認しておいてください。

他の保険会社で、医療保険に入っていると、保障が重複してしまう可能性もあります。

複数の保険会社から保険金がもらえるならいいじゃない？と思うかもしれませんが、その分保険料がかさみ、返戻率が下がることを忘れてはいけません。

子供が小さいうちに加入するのは基本中の基本です。

払い込み期間を長くできるので、それだけ月々の負担が軽くなります。

12歳までに保険料を払い込んでしまいたい人も同様です。

また、コースによっては3歳までしか加入できないものもあります。

「はじめのかんぽ」は出生予定日の140日前から加入できるので、決めている人は活用するとよいでしょう。

「はじめのかんぽ」は保険料のまとめ払いができます。

3ヶ月分以上を前納すると、割引が受けられるので、払込保険料の総額が毎月払っていくより安くなります。

上記のシミュレーションでも確認できますが、毎月払い続けるより満期金の返戻率が2～3％アップします。

さらに、全期前納すると返戻率は約98.6％となり、100％にかなり近づけることができます。

返戻率を少しでも上げたいという人は、全期前納は無理でも、できるだけまとめ払いを利用しましょう。

現実的に最も実行しやすく、効果が高い年払いがおすすめです。

ただ前納の割引率は変動することがあり、金融情勢によっては割引がされない場合もありうるので、しっかり確認するようにしてください。

「はじめのかんぽ」では満期金を受け取る年齢が選べることはすでに説明したとおりです。

また、シミュレーションの結果から、「大学入学時と在学中の学資金準備コース」で満21歳満期にするのが、最も返戻率が高いことがお分かりいただけたでしょう。

「はじめのかんぽ」には付帯の契約者死亡時の保険料払込免除特約の他に、希望すれば特約をつけられます。

しかし、無配当総合医療特約Ⅰ型の場合、月々1,740円（条件はシミュレーションと同じ）の保険料が必要です。

これは「はじめのかんぽ」の月払い保険料とは別途に発生します。

前納割引があるとはいえ、積もればかなりの金額になります。

返戻率を上げるにはオプションの特約をつけないのがベストですが、子供関連の保険はまとめておきたいという人は、他の保険に加入しないことを前提に追加してもよいでしょう。

「はじめのかんぽ」の返戻率は下がりますが、他の医療保険や傷害保険に支払う分がいらなくなるので、トータルでは大きな変動は避けられるでしょう。

「はじめのかんぽ」に限った話ではありませんが、学資保険はとにかく「解約をしないこと」が大前提です。

銀行の預金のように、解約手数料は引かれるものの、ほぼ満額戻ってくるということはないからです。

それまでに払い込んだ保険料に規定の料率をかけて算出された金額が払い戻されますが、「はじめのかんぽ」の場合、8割程度と言われています。

正確な金額は解約手続きの場にならないとわかりません。

しかし、損になることは確実でしょう。

特に、「はじめのかんぽ」の加入期間が短いと、払い戻される額は少なくなります。

解約を検討している人は、即決せず、まず窓口で相談してみましょう。実際にどのくらい払い戻されるかも計算してもらえます。

では、契約はしたものの、月々の支払いが大変、急に大きな出費ができたという場合はどうしたらよいのでしょうか？

学資保険は子供の教育のためのものですから、本来なら生活費や臨時出費に充てるために解約すべきではないでしょう。

そこで、「はじめのかんぽ」では、一時的にまとまったお金が必要になった時のために「契約者貸付制度」が用意されています。

貸付期間の1年以内に返済すれば「はじめのかんぽ」を解約せずにすむので、返済のめどがついている人は活用するとよいでしょう。

ただし、注意点もあります。

貸付金である以上、当然利息は発生します。

返済の際には、併せて利息も支払わなくてはなりません。

また、1年以内に貸付金を返済できないと、利率がアップします。

つまり、返済額がさらに膨らむということです。

貸付から2年を経過しても返済が行われない場合は、保険金額が減額されるので気をつけましょう。

そして、必ずしも希望の金額が貸し付けられないという可能性もあることを知っておいてください。

基準になるのは「解約払戻金」で「保険金額」ではありません。

また、「はじめのかんぽ」に加入してからの期間が短いと、払い込んだ保険料が少ない＝解約払戻金も少ないということですから、その分貸し付けられる金額も減ることになります。

返戻率を上げるには、とにかく満期まできちんと保険料を払い込むことが必須条件です。

途中で支払いが苦しくなって解約……ということにならないよう、加入時には無理なく支払っていけるか、自分たちのライフスタイルに合っているかなどをよく考えて決めるようにしましょう。