JA共済の学資保険「こども共済」5つのプランのしくみと特徴

JA学資保険「こども共済」月払いではほぼ元本割れ

学資保険を扱っている生命保険会社はいろいろとありますが、その中でも人気が高かったのがJA共済です。

ほかの保険会社の学資保険と比べても、返戻率が高いことで知られてきました。

しかし残念ながら2019年4月に保険料が改定され、ほとんどのプランが月払いの場合では元本割れをおこすプランとなってしまいました。

こども共済には、学資金型「学資応援隊」の3つのプランと、祝金型の「にじ」「えがお」があります。

それぞれの違いは主契約の子どもの万が一の保障の内容の違いです。

基本的に付加できる特約、特則は一緒ですが、共済金割増支払特則（万一のときこどもの年齢によって共済金額が手厚くなる）を付けた場合、「えがお」のプランとなります。

ひとつずつ、現在の内容を確認してみましょう。

こども共済の学資応援隊は中学校・高校・大学進学など3つのプランから選べる

以前、JA共済には、学資保険として「すてっぷ」が用意されていました。

これが現在の学資応援隊の前身です。

2017年に学資応援隊としてリニューアルされましたが、基本的な仕組みは新しい商品ですが変わらず、学資金の受取りを進学時期に合わせ、中学･高校･大学プランから選ぶことができます。

名称よりも大きな問題となったのが2019年4月におこなわれた保険料改定です。

この保険料改定により返戻率に大きな影響がありました。

こども共済 学資応援隊 大学プランの内容

学資応援隊の基本的な仕組みは、学資金として祝金をもらえるところにあります。

その中でも大学入学からの進学をターゲットにしているのが、大学プランの特徴です。

被共済者となるこどもの保障として死亡保障がついており、重度の後遺障害にも対応しています。

にじ、えがおとは違う主契約の特徴は、死亡保障が払込終了後は共済金額と同額となっていますが、共済掛金払込期間中の場合は、経過年数に応じた額となります。

病気または災害で後遺障害の場合は0歳から共済金額と同額の保障となっています。

ご契約者の万が一の時共済掛金払込免除あり

被共済者の万一の保障あり
※死亡共済金
（病気または災害で死亡の時、払込期間中：経過年数に応じた金額、払込終了後：共済金額と同額）
※後遺障害共済金
（病気または災害で後遺障害のとき0歳から共済金額と同額）

JAこども共済「学資応援隊」大学プラン

学資応援隊大学プランの受け取れる祝金と満期共済金について

大学プランの場合には、学資金を受け取る年齢を17歳もしくは18歳から選択でき、受取開始年齢から4年間にわたって、毎年契約相当日に学資金もらえます。

満期時には、満期共済金が支給されるため、大学在学中だけではなく、卒業後の進路にも役立てられる内容です。

学資応援隊の祝金と満期共済金を受け取る方法は2つの方法が用意され、支払回数はどちらも5回となっています。

学資金は、原則として据え置かれ、いつでも申し出することで受け取ることができます。

基本型

毎回支給額を一定の割合でもらえるのが「基本型」です。

基本型の割合は均等ですので、主契約金額に対して毎回20%の支払いとなります。

入学準備型

もうひとつの方法「入学準備型」の場合には、初回の学資金の支払いが入学時をターゲットにし手厚く設定しているのが特徴で40%支払われることになります。

残りの割合である60%を4回で計算するため、それ以降の学資金支払いは1回あたり15%となります。

学資応援隊大学プランの加入できる被保険者と契約者の年齢と払込期間について

学資応援隊大学プランの被共済者（こども）と契約者が加入できる年齢と払込期間は下表の通りです。

共済掛金払込期間は学資金受取開始年齢が17歳の場合11歳、14歳、17歳から選ぶことができ、学資金受取開始年齢が18歳の場合は、12歳、15歳、18歳から選ぶことができます

学資応援隊大学プランの保険料と返戻率をシミュレーションした評価

紹介されているシミュレーションは基本型タイプで受け取った場合のシミュレーションとなっています。

被共済者：0歳　契約者年齢：30歳男性　共済金額200万円　払込免除あり　特約なし　受取方法：基本型の場合

月払いでは払込期間をもっとも短い11歳の場合でも101.1％となってしまいましたが、これを年払いにすると105.5％の返戻率に上がります。

年払いにした場合であれば学資応援隊の大学プランでは払込期間を学資金受取開始年齢時にした場合でも、元本割れしないということがわかります。

ただ月払いにした場合は払込期間を11歳もしくは12歳時の時にした場合にしか100％を超えず、やはり保険料改定の影響は大きくなってしまっています。

JA共済の「学資応援隊大学プラン」の詳細一覧

こども共済 学資応援隊 高校プランの内容

学資応援隊の中でも高校入学時にターゲットを合わせているのが高校プランです。

ご契約者の万が一の時共済掛金払込免除あり

被共済者の万一の保障あり
※死亡共済金
（病気または災害で死亡の時、払込期間中：経過年数に応じた金額、払込終了後：共済金額と同額）
※後遺障害共済金
（病気または災害で後遺障害のとき0歳から共済金額と同額）

JAこども共済「学資応援隊」高校プラン

学資応援隊高校プランの受け取れる祝金と満期共済金について

高校プランの場合には高校入学の時期をターゲットにしており、14歳もしくは15歳から祝金の受取開始を選択できます。

また満期時期も17歳または18歳が満期になるため、一部は大学入試の資金にも活用できます。

基本型

毎基本型の割合は均等ですので、主契約金額に対して毎回25%の支払いとなります。

入学準備型

「入学準備型」の場合には、初回の学資金の支払いが入学時をターゲットにし手厚く設定しているのが特徴で40%支払われることになります。

残りの割合である60%を3回で計算するため、それ以降の学資金支払いは1回あたり20%となります。

学資応援隊高校プランの加入できる被共済者と契約者の年齢と払込期間について

学資応援隊高校プランの被保険者（こども）と契約者が加入できる年齢と払込期間は下表の通りです。

共済掛金払込期間は学資金受取開始年齢が14歳の場合11歳、14歳から選ぶことができ、学資金受取開始年齢が15歳の場合は、12歳、15歳から選ぶことができます

大学プランとの違いは、被共済者の契約年齢が9歳までとなるところです。

払込期間も2つからの選択となり、大学プランよりも短い期間で払込する必要があります。

学資応援隊高校プランの保険料と返戻率をシミュレーションした評価

紹介されているシミュレーションは基本型タイプで受け取った場合のシミュレーションとなっています。

被保険者：0歳　契約者年齢：30歳男性　共済金額200万円　払込免除あり　特約なし　受取方法：基本型の場合

学資応援隊高校プランの場合月払いでの支払いだと、すべて元本割れしてしまいます。

ただ年払いで支払うのであれば、大学プランよりも返戻率は下がってしまいますが、100％以上をなんとか保っています。

JA共済の「学資応援隊高校プラン」の詳細一覧

こども共済 学資応援隊 中学プランの内容

学資応援隊の中でも、中学校に焦点を当てているプランです。

必要性という面では、私立進学を目指す場合や費用がかかりやすい部活などを考えれば有効性が高まります。

大学プランと比較すると、保険料金を掛けている期間が圧倒的に短いのが特徴です。

ご契約者の万が一の時共済掛金払込免除あり

被共済者の万一の保障あり
※死亡共済金
（病気または災害で死亡の時、払込期間中：経過年数に応じた金額、払込終了後：共済金額と同額）
※後遺障害共済金
（病気または災害で後遺障害のとき0歳から共済金額と同額）

JAこども共済「学資応援隊」中学プラン

学資応援隊中学プランの受け取れる祝金と満期共済金について

満期年齢は14歳または15歳に設定できます。

15歳満期の場合、学資金受取年齢は12歳、14歳満期の場合は受取開始年齢11歳となり大学プランや高校プランのように選択はできません。

受取率は高校プランと変わりません。

基本型

毎基本型の割合は均等ですので、主契約金額に対して毎回25%の支払いとなります。

入学準備型

「入学準備型」の場合には、初回の学資金の支払いが入学時をターゲットにし手厚く設定しているのが特徴で40%支払われることになります。

残りの割合である60%を3回で計算するため、それ以降の学資金支払いは1回あたり20%となります。

学資応援隊中学プランの加入できる被保険者と契約者の年齢と払込期間について

学資応援隊中学プランの被共済者（こども）と契約者が加入できる年齢と払込期間は下表の通りです。

共済掛金料払込期間は学資金受取開始年齢が15歳の場合12歳、学資金受取開始年齢が14歳の場合は、11歳と決められています。

中学プランの被共済者の契約年齢は6歳までです。

払込期間も決められており、満期年齢までかなり短い期間となります。

学資応援隊中学プランの保険料と返戻率をシミュレーションした評価

紹介されているシミュレーションは基本型タイプで受け取った場合のシミュレーションとなっています。

被保険者：0歳　契約者年齢：30歳男性　共済金額200万円　払込免除あり　特約なし　受取方法：基本型の場合

学資応援隊中学プランの場合も高校プランと同じく月払いでの支払いだと、すべて元本割れしてしまいます。

そして年払いで支払うのであれば、大学プラン、高校プランよりも返戻率は下がりますが、100％以上をなんとか保っています。

JA共済の「学資応援隊中学プラン」の詳細一覧

こども共済の祝金型「にじ」「えがお」は入学祝金や保障つきプラン

学資応援隊が貯蓄性を考えたプランなのに対して、「にじ」「えがお」は保障型のプランとなります。

こども共済 「にじ」内容

「にじ」の学資応援隊との共通点としては、祝金はもらうことができ、据え置きもできます。

祝金は節目の入学祝金として受け取れ、そこに万が一の時に学資応援隊よりも手厚い保障を受けとれるところが特徴です。

大きな違いは被共済者の万が一の時、学資応援隊よりも手厚い保障がついています。

ご契約者の万が一の時共済掛金払込免除あり

被共済者の万一の保障あり
※死亡共済金（共済金額と同額）
※後遺障害共済金（共済金額と同額）

JAこども共済「にじ」

「にじ」の受け取れる入学祝金と満期共済金について

満期年齢は18歳または22歳に設定できます。

以下の被保険者の入学祝金、満期共済金が受け取れます。

共済期間および加入年齢により受け取れる年齢が決まります。

入学祝金は、原則として据え置かれ、いつでもお申し出によってお支払いします。

「にじ」の加入できる被共済者と契約者の年齢と払込期間について

「にじ」の被共済者（こども）と契約者が加入できる年齢と払込期間は下表の通りです。

保険料払込期間は満期年齢となっています。

被共済者年齢は、0～11歳までで、出生140日前からの加入もできます。

契約者年齢は学資応援隊と変わらず、18歳から75歳までと幅広く利用できます。

「にじ」の保険料と返戻率をシミュレーションした評価

死亡保障が手厚い分、返戻率は年払い時でも元本割れする状況です。

払込期間は満期年齢のみとなっていますので、少しでも返戻率を上げるには、月払いより年払い、18歳満期より22歳満期に設定するほうがよいということになります。

被共済者：0歳　契約者年齢：30歳男性　共済金額200万円　払込免除あり　特約なし

こども共済「にじ」の詳細一覧

こども共済 「えがお」の内容

にじは学資応援隊に保障をプラスしたようなプランでしたが、共済金割増支払特則をつけたものが「えがお」となり、さらに手厚くして保障が中心になる商品です。

かなりの内容を持っていますが、ここまでくると学資保険というよりも生命保険商品といった内容を持ちます。

その違いが出てくるのが、被共済者の万が一の時の保障です。

この特則は、にじの保障は一定額であったのに対し、被共済者が何歳から加入するかで違いますが、0歳から契約したのであれば、6歳から14歳までの間でなにか対象となる事態が起きた場合、主契約金額設定の3倍が支払われます。

これが15歳から22歳になると、5倍もの保障となるため、生命保険のような内容です。

それほど内容が異なるため、本当に必要なのか十分に検討しなければいけません。

さらに災害給付特約までつければ、程度によって共済金額の80％～5％死亡共済金に＋されることになり、素晴らしい内容になるのは間違いありませんが、それだけ学資保険の本質からは離れます。

ご契約者の万が一の時共済掛金払込免除あり

被共済者の万一の保障あり【共済金割増支払特則付き】
※死亡共済金（被共済者の年齢が6～14歳の時は主契約の共済金額の3倍、15～22歳の時は主契約の共済金額の5倍）
※後遺障害共済金（被共済者の年齢が6～14歳の時は主契約の共済金額の3倍、15～22歳の時は主契約の共済金額の5倍）

JAこども共済「えがお」

「えがお」の受け取れる入学祝金と満期共済金について

「にじ」と同じになります。満期年齢は18歳または22歳に設定できます。

以下の被共済者の入学祝金、満期共済金が受け取れます。

共済期間および加入年齢により受け取れる年齢が決まります。

入学祝金は、原則として据え置かれ、いつでもお申し出によってお支払いします。

「えがお」の加入できる被共済者と契約者の年齢と払込期間について

「えがお」の被共済者（こども）と契約者が加入できる年齢と払込期間も「にじ」と変わりません。

下表の通りです。共済金料払込期間は満期年齢となっています。

被共済者年齢は、0～11歳まで、出生140日前からの加入もでき、契約者年齢も同じく、18歳から75歳までと幅広く利用できます。

「えがお」の共済金料と返戻率をシミュレーションした評価

「にじ」よりもさらに死亡保障が手厚い分、90%以下の元本割れの返戻率となります。

にじと同じく払込期間は満期年齢のみとなっていますので、少しでも返戻率を上げるには、月払いより年払い、18歳満期より22歳満期に設定するほうがよいということになります。

被保険者：0歳　契約者年齢：30歳男性　共済金額200万円　払込免除あり　共済金割増支払特則あり　他特則、特約なし

これに、養育年金特約など他の特約を付加した場合はさらに返戻率は下がることになり、学資金の貯蓄目的のプランではありませんね。

こども共済「えがお」の詳細一覧

こども共済の特約、特則について

どのプランにも付加できる特約、特則は、ほぼ一緒のものが付加できるとなっています。

ただ「共済金割増支払特則」は祝金型のプランにしか付加できず、つけた場合のプランは「えがお」となります。

簡単にどのような内容なのかをご紹介します。

付加できる特則

付加できる特約

JA共済の学資保険のメリット

JA共済の学資保険には、さまざまなメリットがあります。

プランごとのメリットと合わせて、自分たちのライフスタイルに合わせてどこまで活用できるのかを検討する必要があります。

こどもの保障が手厚い

契約者は75歳まで加入できる

割戻金がある

JA共済の学資保険がもつデメリット

JA共済の学資保険は多くのメリットをもちますが、保険商品として裏返しのデメリットも発生してきます。

デメリットがライフスタイルなどに影響しないかという部分は重要です。

元本割れのリスクが高い

 JAの共済であること

共済は保険会社ではない

窓口かライフアドバイザーとの面談が必要

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